Cual es la diferencia entre el seguro de discapacidad a largo plazo de grupo e individual?

Lo que necesitas saber

La distincion entre el seguro de discapacidad de grupo e individual no es solo tecnica — cambia fundamentalmente tus derechos y tu estrategia de litigio. Si tu poliza LTD se obtuvo a traves de un empleador como parte de un paquete de beneficios, es casi con certeza un plan ERISA. ERISA desplaza la ley estatal de seguros, lo que significa que tu unico recurso para una negacion indebida es demandar en corte federal por los beneficios adeudados, mas honorarios de abogado a discrecion del tribunal, bajo 29 U.S.C. Seccion 1132(a)(1)(B).

El seguro de discapacidad individual — polizas que compraste de manera privada, a menudo a un corredor como cobertura suplementaria — es un contrato entre tu y la aseguradora, regido por la ley estatal. En Nueva York, el deber de buena fe y trato justo de la aseguradora es ejecutable. Las negaciones irrazonables de reclamos pueden apoyar una causa de accion por mala fe con potencial para danos consecuentes mas alla del beneficio de la poliza. Las reglas probatorias tambien son diferentes: puedes hacer descubrimiento, tomar declaraciones de testigos y presentar nueva evidencia en el juicio.

Muchos profesionales tienen ambas: una poliza ERISA de grupo a traves de su empleador y una poliza individual suplementaria comprada de manera privada. Los reclamos se manejan por separado bajo diferentes marcos legales, aunque el registro factico — tu documentacion medica — se comparte en gran medida. Coordinar ambos reclamos simultaneamente requiere una estrategia cuidadosa para evitar inconsistencias que cualquiera de las aseguradoras pueda explotar.

Saber cual marco se aplica es el primer paso. Revisamos tu poliza antes de asesorar sobre la estrategia. Manejamos casos LTD bajo ERISA e individuales por contingencia. Sin pago a menos que ganemos.