Cual es la diferencia entre discapacidad de ocupacion propia y cualquier ocupacion?
Lo que necesitas saber
La distincion entre ocupacion propia y cualquier ocupacion es el punto de inflexion en la mayoria de las disputas LTD a largo plazo. En la primera fase de tu poliza — tipicamente 24 meses — calificas para beneficios si no puedes desempenar las funciones materiales de tu ocupacion especifica. Una cirujana cardiovascular con temblores en las manos, por ejemplo, puede estar discapacitada de la cirugia incluso si teoricamente pudiera trabajar como medica general.
En el corte de 24 meses, la definicion cambia. Ahora la aseguradora pregunta si puedes desempenar cualquier ocupacion para la que estes razonablemente calificado — y de repente la misma cirujana puede ya no calificar porque podria ensenar en una escuela de medicina o ser consultora. Esta transicion desencadena una oleada de cartas de terminacion, y es el momento en que las aseguradoras invierten fuertemente en examenes medicos independientes, vigilancia y evaluaciones vocacionales disenadas para identificar ocupaciones alternativas.
La determinacion de cualquier ocupacion no es ilimitada. El estandar es si eres capaz de “empleo remunerado” — los tribunales han interpretado esto como requerir empleos reales y existentes en la economia nacional que coincidan con tu capacidad funcional residual. Los expertos vocacionales contratados por las aseguradoras a menudo identifican ocupaciones que son sedentarias en papel pero ignoran tus limitaciones cognitivas, fisicas o psiquiatricas especificas.
Bajo Firestone v. Bruch, si tu plan otorga discrecion al administrador, el tribunal sera deferente a una interpretacion razonable de “cualquier ocupacion”. Construir un contraargumento vocacional solido — con tus medicos tratantes, un experto vocacional contratado y una evaluacion de capacidad funcional detallada — es esencial antes y al cumplir los 24 meses.
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