Cual es la diferencia entre discapacidad total y parcial en una poliza LTD?

Lo que necesitas saber

Muchos profesionales que se discapacitan no dejan de trabajar por completo — reducen horas, asumen funciones mas ligeras, o cambian a consultoria de medio tiempo. Si esa actividad laboral parcial te descalifica de los beneficios LTD por completo, o te da derecho a un beneficio reducido (residual), depende de si tu poliza incluye una clausula de discapacidad parcial o discapacidad residual.

Las polizas que proveen solo beneficios de discapacidad total terminaran o negaran tu reclamo si estas trabajando en absoluto, incluso a medio tiempo e incluso con ingresos significativamente reducidos. Las polizas con disposiciones de discapacidad parcial calculan un beneficio basado en tu perdida de ingresos — por ejemplo, si ganabas $10,000 al mes y ahora solo puedes ganar $4,000, la poliza puede pagar el 60% de la diferencia de $6,000.

La interaccion entre la discapacidad parcial y el cambio de ocupacion propia a cualquier ocupacion a los 24 meses es compleja. Durante el periodo de ocupacion propia, el trabajo de medio tiempo en un campo diferente puede no descalificarte. Despues del cambio a cualquier ocupacion, la aseguradora argumentara que tu capacidad para hacer trabajo de medio tiempo demuestra capacidad para algun empleo remunerado, y ajustara o terminara los beneficios en consecuencia.

Bajo Firestone v. Bruch, los tribunales son deferentes a una interpretacion razonable del plan de “total” y “parcial” — lo que significa que el expediente administrativo y la documentacion de tu medico tratante sobre los limites funcionales deben ser precisos. Si tu reclamo fue negado o reducido, tienes 180 dias bajo 29 CFR 2560.503-1 para apelar. Sin pago a menos que ganemos.